Was ist der Unterschied zwischen HSA, FSA und HRA?

Unternehmen Fragen Sie SingleCare

Die Versicherung deckt nicht alles ab. Hier kommen HSA-, FSA- und HRA-Sparpläne ins Spiel - sie sind eine Möglichkeit, Geld für Gesundheitsausgaben vorzusehen, von denen Sie wissen, dass sie nicht unter Ihren Leistungsschirm fallen.

Wenn Sie selbstständig sind oder eine eigene Versicherung abschließen, haben Sie nur Anspruch auf eine HSA. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Versicherung abschließen, haben Sie möglicherweise auch Zugriff auf einen oder alle dieser Kontotypen. Und Sie fragen sich wahrscheinlich, wie (und warum) Sie eine über die andere wählen sollten.

In der Buchstabensuppe der Akronyme des Lohn- und Gehaltssparplans ist es leicht, den Überblick zu verlieren. Was macht jede Abkürzung Ja wirklich bedeuten? Wie unterscheiden sie sich? Was ist das gleiche? Wenn Sie die Regeln verwechseln, kann dies Geld kosten. Verwenden Sie diese Anleitung, um sie voneinander zu unterscheiden.

Wofür steht HSA?

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine besondere Möglichkeit, Geld zur Deckung Ihrer medizinischen Kosten vorzusehen, bevor Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen. Es steht jedem zur Verfügung, der einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) hat.

Was als hoher Selbstbehalt gilt, ändert sich jedes Jahr. Im 2019 Für eine Person sind es 1.350 USD oder mehr und für eine Familie 2.700 USD oder mehr. Im Jahr 2020 steigen diese Beträge auf 1.400 USD und 2.800 USD. Es ist wichtig zu wissen, welche Ausgaben aus eigener Tasche bezahlt werden müssen, bevor der Selbstbehalt innerhalb des HDHP gedeckt wird, sagt Tim Church, Pharm.D., Director of Content bei Ihr Finanzapotheker . Obwohl die Prämien im Allgemeinen niedriger sein werden, könnte dies zu medizinischen Schulden führen oder viele davon abhalten, überhaupt eine Pflege zu suchen, wenn man nicht in der Lage ist, Tausende von Dollar für unerwartete Pflege zu decken.

Die Absicht einer HSA ist es, die Bezahlung von medizinischen Kosten (wie unerwartete Arztbesuche oder die Behandlung einer chronischen Erkrankung) zu vereinfachen, bevor Ihr Selbstbehalt erfüllt ist und Ihre Versicherung beginnt, die Kosten zu decken. Das Konto wird von jedem Gehaltsscheck ein wenig finanziert; Arbeitgeber können im Rahmen eines Krankenversicherungsplans auch Mittel hinzufügen. Ich denke, dass jeder, bei dem eine oder mehrere chronische Erkrankungen diagnostiziert wurden, wahrscheinlich häufiger in Anspruch genommen wird und daher mehr Möglichkeiten hat, seine HSA für Besuche, verschreibungspflichtige Copays und / oder Hilfsgüter zu verwenden, die möglicherweise nicht von seiner Versicherung abgedeckt werden, sagt er Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., ein klinischer Professor am College of Pharmacy der Universität von Rhode Island.

Die Vorteile sind:

• Jedes Geld, das Sie sparen, ist vor Steuern. Das heißt, es reduziert Ihr Bruttoeinkommen und den Steuerbetrag, den Sie zahlen.
• Die Zinsen für das Geld auf Ihrem Konto sind steuerfrei.
• Sie besitzen das Konto. Wenn Sie also den Arbeitgeber wechseln, behalten Sie Ihr Geld und es läuft am Ende des Jahres kein Geld ab. Wenn Sie nicht das gesamte Geld ausgeben, das Sie gespart haben, wird der Kontostand verlängert. Sie können nicht qualifizierte Ausgaben auf dem Konto abheben, zahlen jedoch eine Steuerstrafe, bis Sie über 65 Jahre alt sind.

Darüber hinaus kann für diejenigen mit einem guten Cashflow oder anderen Ersparnissen zur Deckung der medizinischen Ausgaben in einem hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) eine HSA mit dem investierten Geld als steuerlich begünstigtes Rentenkonto behandelt werden, erklärt Dr. Church. Mit seinen dreifachen Steuervorteilen senken Beiträge bis zu den Höchstgrenzen das bereinigte Bruttoeinkommen (AGI), wachsen steuerfrei und Ausschüttungen können für qualifizierte medizinische Ausgaben oder unabhängig von der Verwendung nach dem 65. Lebensjahr steuerfrei erfolgen.

Sie erhalten eine Debitkarte oder Schecks, die auf Ihrem HSA-Guthaben für förderfähige Ausgaben, wie Hörgeräte oder Laborgebühren für die Blutabnahme, abgebucht sind. Ich empfehle den Menschen, sie zu verwenden, um für verschreibungspflichtige Medikamente, OTC-Medikamente, Sonnenschutzmittel, Besuchskosten und sogar klinische Dienstleistungen für Apotheker zu bezahlen, wenn sie von ihrer HSA abgedeckt werden, sagt Dr. Bratberg. Um noch mehr Geld zu sparen, verwenden Sie Ihre SingleCare-Karte am Apothekentisch, um sicherzustellen, dass Sie den besten Preis erhalten.

Sie können bis zu 3.500 USD für eine Einzelperson oder 7.000 USD für eine Familie im Jahr 2019 beitragen. Im Jahr 2020 steigen die Höchstbeträge auf 3.550 USD bzw. 7.100 USD.

Wofür steht FSA?

Ein flexibles Sparkonto (FSA) - manchmal auch als flexible Ausgabenvereinbarung bezeichnet - ist eine Möglichkeit, US-Dollar vor Steuern für Gesundheitsausgaben vorzusehen, wenn Sie über Ihren Arbeitgeber versichert sind. Arbeitgeber können einen Beitrag zu Ihrer FSA leisten, dies ist jedoch nicht erforderlich.

Du kannst speichern bis zu 2.650 US-Dollar ein Jahr pro Arbeitgeber. Alle Beiträge zu Ihrer FSA reduzieren Ihr Bruttoeinkommen und den Steuerbetrag, den Sie zahlen werden. Es gibt zwei Möglichkeiten, das Geld in Ihrer FSA auszugeben: Verwenden Sie eine Debitkarte, um während der Ausgaben zu bezahlen, oder indem Sie Quittungen (und andere Belege) zur Erstattung einreichen.

Geld, das in einer FSA gespart wird, kann eine Vielzahl von medizinischen Ausgaben und Verbrauchsmaterialien bezahlen - und einige Arbeitgeber bieten FSAs für abhängige Pflege an, um Kosten für die Kinderbetreuung zu sparen. Seien Sie vorsichtig, denn FSAs haben bestimmte Einschränkungen:

• Sie müssen angeben, wie viel Sie in jeder Zahlungsperiode beitragen möchten, und können diese häufig erst nach einer offenen Anmeldefrist ändern.
• Ihr Arbeitgeber besitzt das Konto. Das heißt, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln, verlieren Sie das Geld.
• Bei den meisten FSAs müssen Sie vor Jahresende Geld ausgeben. Wenn Sie den Restbetrag nicht ausgeben, rollen FSAs nicht über nicht verwendete Mittel. Du verlierst das Geld.

Wenn Sie an einem chronischen Gesundheitszustand leiden, von dem Sie wissen, dass er das ganze Jahr über einen bestimmten Betrag kostet, kann dies eine gute Möglichkeit sein, die Steuerbelastung zu senken. Unter bestimmten Umständen können Sie auch eine FSA haben, wenn Sie das Beitragsmaximum für eine HSA erreichen. Wenn Sie jedoch jung und gesund sind und dazu neigen, die Gesundheitsversorgung zu vergessen, ist eine FSA möglicherweise nicht die richtige Wahl.

HSA gegen FSA

HSAs und FSAs haben viel gemeinsam. Sie zahlen Vorsteuergelder ein, wodurch sich Ihr Bruttoeinkommen steuerlich verringert, und bezahlen damit die medizinischen Kosten, die Ihr Versicherungsplan nicht abdeckt. Was ist der Unterschied zwischen HSA und FSA? Hier sind einige wichtige.

HSAs

• HSAs sind nur für Personen mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt.
• Das Beitragslimit beträgt 3.500 USD für eine Person und 7.000 USD für eine Familie.
• Sie können ändern, wie viel Sie im Laufe des Jahres beitragen.
• HSA-Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen.
• HSAs stehen selbständigen und regulären Mitarbeitern zur Verfügung.
• Die Person besitzt das HSA-Konto.
• Das Konto wird verzinst und ist steuerfrei.
• Das Konto gehört Ihnen, auch wenn Sie den Job wechseln.

FSAs

• FSAs sind über Arbeitgeber mit oder ohne Gesundheitsplan erhältlich.
• Das Beitragslimit beträgt 2.650 USD.
• Sie können Ihren Beitragsbetrag nur während der offenen Registrierung ändern.
• FSAs sind Use-it-or-lose-it, was bedeutet, dass das übrig gebliebene Geld Ende des Jahres weg ist.
• FSAs stehen Selbständigen nicht zur Verfügung.
• Der Arbeitgeber besitzt das FSA-Konto.
• Das Konto wird nicht verzinst.
• Sie verlieren das Konto, wenn Sie den Job wechseln.

Wofür steht HRA?

Ein Krankenerstattungskonto ( SPIEL ) - manchmal auch als Krankenerstattungsvereinbarung bezeichnet - ist eine Möglichkeit für Ihren Arbeitgeber, Ihre Auslagen für die medizinische Versorgung mit jeder Art von Versicherungsplan zu bezahlen. Sie können kein Geld hinzufügen, nur Ihr Arbeitgeber kann es. Ihr Arbeitgeber entscheidet, wie viel in den Plan aufgenommen werden soll, und zu Beginn des Jahres stehen alle Mittel zur Verfügung.

Sie können HRA-Mittel verwenden, indem Sie die medizinischen Kosten mit einer HRA-Debitkarte bezahlen oder die Kosten für die Erstattung einreichen. HRA-Konten arbeiten mit FSA- und HSA-Konten. In der Regel werden die Ausgaben zuerst von einer FSA oder HSA bezahlt, dann werden die Mittel der HRA für die Differenz verwendet.

Abhängig von der Aufstellung des Plans können die Mittel von Jahr zu Jahr übertragen werden.

HRA gegen HSA

Das Ziel einer HRA und einer HSA ist dasselbe: Geld für die Deckung von nicht versicherten Gesundheitsausgaben bereitzustellen. Hier enden die Ähnlichkeiten. Der Unterschied zwischen HRA und HSA? Lesen Sie die Liste unten.

HRAs

• HRAs können mit jeder Art von Versicherungsplan angeboten werden.
• Es gibt keine minimale oder maximale Beitragsgrenze. Ein Arbeitgeber muss jedoch allen Mitarbeitern derselben Klasse die gleichen HRA-Leistungen gewähren.
• Nur Arbeitgeber können zu HRA beitragen.
• HRA-Mittel gehen in der Regel zum Jahresende an den Arbeitgeber zurück. Einige Arbeitgeber lassen möglicherweise einen Teil der Mittel zu.
• HRAs stehen Selbständigen nicht zur Verfügung.
• Der Arbeitgeber besitzt das HRA-Konto.
• Das Konto wird nicht verzinst.
• Sie verlieren das Konto, wenn Sie den Job wechseln.

HSAs

• HSAs sind nur für Personen mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt.
• Das Beitragslimit beträgt 3.500 USD für eine Person und 7.000 USD für eine Familie.
• Jeder kann zu HSAs beitragen: Einzelpersonen, Arbeitgeber oder Familienmitglieder.
• HSA-Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen.
• HSAs stehen selbständigen und regulären Mitarbeitern zur Verfügung.
• Die Person besitzt das HSA-Konto.
• Das Konto wird verzinst und ist steuerfrei.
• Das Konto gehört Ihnen, auch wenn Sie den Job wechseln.

HRA vs HSA vs. FSA Vergleich

Sie sind sich immer noch nicht sicher, wie Sie diese Konten voneinander unterscheiden sollen? In der folgenden Tabelle finden Sie die Hauptunterschiede.

	HSA	SPIEL	FSA
Sie besitzen das Konto.	+	✘	✘
Ihr Arbeitgeber besitzt das Konto.	✘	+	+
Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, können Sie das Geld behalten.	+	✘	✘
Sie setzen Geld ein.	+	✘	+
Nur Ihr Arbeitgeber setzt Geld ein.	✘	+	✘
Es gibt Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr beitragen können.	+	✘	+
Sie müssen eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt haben.	+	✘	✘
Nicht ausgegebenes Geld rollt immer von Jahr zu Jahr.	+	✘	✘