Was ist ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt?

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Eine Krankenversicherung ist notwendig, aber nicht immer erschwinglich. Die Prämien für Pläne, die eine niedrigere bieten Selbstbehalt und niedrige Auslagen sind für viele nicht realisierbar. Geben Sie den Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt ein. Ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt kann möglicherweise sowohl Geld sparen als auch mehr Flexibilität bieten als herkömmliche Krankenversicherungspläne. Hier finden Sie alles, was Sie wissen müssen, bevor Sie sich anmelden.

Was ist ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt?

Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) sind Versicherungspläne mit einem höheren Selbstbehalt als bei herkömmlichem Versicherungsschutz. Dies bedeutet, dass Sie zu Beginn des Jahres, bevor Ihre Versicherungsgesellschaft beginnt, die Kosten für die Pflege mit Ihnen zu teilen, mehr für Gesundheitsdienstleistungen aus eigener Tasche bezahlen müssen. Sie haben normalerweise keine traditionelle Zuzahlung , entweder; Sie zahlen zu 100% aus eigener Tasche, bis Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt erreicht haben. Die Ausnahme zur Mitversicherung ist Vorsorge , die gemäß dem Affordable Care Act (ACA) vollständig abgedeckt ist. Diese Pläne können mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) kombiniert werden, sodass bestimmte medizinische Ausgaben steuerfrei bezahlt werden können.

Das IRS definiert Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt für a detailliertere Skala : Der Selbstbehalt selbst muss mindestens 1.400 USD für einen individuellen Plan oder 2.800 USD für einen Familienplan betragen. Die jährlichen Auslagen dürfen 6.900 USD für eine einzelne Person oder 13.800 USD für eine Familie nicht überschreiten. Das Limit gilt jedoch nicht, wenn Sie Dienste außerhalb des Netzwerks erhalten.

HDHPs sind ebenfalls beliebt - sie sind nach Standard-PPO-Gesundheitsplänen der zweitbeliebteste Plan. Laut der 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey 30% der Erwerbstätigen entschieden sich für einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt und einer HSA-Option. Diese Zahl steigt ebenfalls langsam an, während Standard-PPOs immer weniger populär werden.

Wie funktionieren HDHP-Pläne?

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, haben Sie eine Standard-Krankenversicherung - Sie zahlen lediglich eine niedrigere monatliche Prämie und höhere Auslagenkosten mit einem Mitversicherungsprozentsatz . Für eine Person zahlen Sie 100% der Kosten für Arztbesuche, Tests und Behandlungen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben. Dann beginnt Ihre Versicherung (die Rate oder der Prozentsatz, den sie zahlt, variiert je nach Plan), bis Sie Ihr Maximum aus eigener Tasche erreichen. Sobald Sie dies erreicht haben, zahlt die Versicherung alles in voller Höhe (vorausgesetzt, die von Ihnen verwendeten Anbieter befinden sich in Ihrem Netzwerk).

Die Mitversicherungssätze können von Plan zu Plan variieren. Überprüfen Sie daher unbedingt Ihre Versicherungsunterlagen, um Ihren Tarif zu finden.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, eine HSA mit Ihrer Versicherung zu kombinieren, leisten Sie oder Ihr Arbeitgeber Beiträge auf das Konto, mit denen Sie andere medizinische Ausgaben steuerfrei bezahlen können. Als Einzelperson können Sie bis zu 3.550 US-Dollar beitragen. Familien können bis zu 7.100 US-Dollar beitragen. Arbeitgeber leisten häufig zusätzlich zu Ihren HSA-Beiträgen, sodass Sie sich in der Regel nicht auf Ihren Scheck für all das Geld verlassen müssen - aber zusammen können Arbeitgeber und Arbeitnehmer das Maximum nicht überschreiten.

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Decken HDHPs Rezepte ab?

Da Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt häufig die gleichen Leistungen wie die traditionelle Krankenversicherung bieten, sind verschreibungspflichtige Medikamente ebenso wie die medizinische Versorgung mitversichert. Wenn Ihr Rezept beispielsweise 10 US-Dollar zum vollen Preis kostet, zahlen Sie diesen Betrag, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben, und Sie zahlen möglicherweise 2 US-Dollar, sobald die Versicherung beginnt. Dies ist jedoch nicht immer der Fall. Einige HDHPs verfügen über eine kombinierte medizinische und Apotheke Selbstbehalt, während andere dies nicht tun. Überprüfen Sie Ihre Planunterlagen und Formeln, um die genauen Beträge für Sie persönlich zu sehen.

Was sind die Vorteile eines Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt?

Der Hauptvorteil eines Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt? Es ist jeden Monat weniger Geld aus der Tasche, wenn Sie die Gesundheitsdienste nicht häufig oder überhaupt nicht in Anspruch nehmen. Die Prämien sind niedriger als bei einem traditionellen Gesundheitsplan. Und wenn Sie nicht sehr oft zum Arzt gehen oder eine kleine Familie mit wenigen Angehörigen haben, ist das ein ziemlich großer Vorteil. Wenn Sie genug Geld bei einer HSA einzahlen, haben Sie das Geld bereits beiseite gelegt, um unvorhergesehene medizinische Ausgaben zu bezahlen, die Ihnen möglicherweise entstehen.

Was sind die Nachteile?

Eine niedrigere Prämie und ein hoher Selbstbehalt scheinen an der Oberfläche eine gute Sache zu sein, wenn Sie nicht oft zum Arzt gehen, aber es kann auch gegen Sie wirken. Wenn Sie beispielsweise ein Autowrack haben oder Herzklopfen entwickeln, gehen Sie möglicherweise mehr zum Arzt, als Sie erwartet hatten, um es diagnostizieren und behandeln zu lassen. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt nicht erfüllt haben, können Sie viel Geld ausgeben mehr Geld für Besuche als mit einem traditionellen Gesundheitsplan.

Abhängig davon, wie Sie mit Ihrer Gesundheitsversorgung umgehen, kann es sein, dass Sie in einer schlechteren Verfassung sind als sonst. Ein Oktober 2017 Studie in Gesundheitsfragen zeigten, dass Patienten mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt häufig empfohlene Vorsorgeuntersuchungen übersprangen und die Notaufnahme für Dinge nutzten, für die normalerweise kein Notarztbesuch erforderlich wäre. Plus ein 2014 Whitepaper von der University of Michigan zeigten, dass Patienten mit chronischen Problemen den Arzt häufig aus Angst, mehr zu zahlen, als sie sich leisten konnten, ganz ausließen.

Wenn Sie jedoch bereit sind, die potenziellen zusätzlichen Gesundheitskosten, die mit Plänen mit hohem Selbstbehalt verbunden sind, gegen niedrigere Prämien zu bezahlen, und Sie beabsichtigen, den Plan richtig zu verwenden, besteht möglicherweise kein Grund zur Sorge.

Ist HDHP besser als PPO?

ZUPPO-Plan- oder bevorzugte Anbieterorganisation - ist eine der Standardarten von Krankenversicherungsplänen. Wie bei Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt gibt es sowohl Anbieter im Netzwerk als auch Anbieter außerhalb des Netzwerks. Anbieter außerhalb des Netzwerks kosten mehr, um sie zu sehen. Beide Pläne decken normalerweise die gleichen Dinge ab, aber PPO-Pläne haben im Allgemeinen höhere Prämien gepaart mit niedrigeren Selbstbehalten und Auslagenkosten als HDHPs. Bei PPOs können Sie in der Regel keine HSA in Verbindung mit Ihrem Versicherungsschutz in Anspruch nehmen.

Die Entscheidung zwischen einem HDHP- oder PPO-Plan liegt darin, wie oft Sie zum Arzt gehen. Ein PPO ist möglicherweise am besten geeignet, wenn Sie bequem im Voraus bezahlen und regelmäßig einen Arzt aufsuchen möchten. Beispielsweise erfordern chronische Erkrankungen häufig häufige Arztbesuche. Wenn Sie lieber von Monat zu Monat mehr Geld sparen und keine Gesundheitsprobleme erwarten, ist ein HDHP möglicherweise besser.

Soll ich eine HSA bekommen?

Ein Gesundheitssparkonto gibt Ihnen einen kleinen finanziellen Aufschwung, wenn Sie es in Verbindung mit einem HDHP verwenden. So funktioniert das. Jeden Monat bringt ein Lohnabzug Geld in Ihre HSA. Wenn Sie beruflich versichert sind, kann Ihr Arbeitgeber möglicherweise auch einen Beitrag zur HSA leisten.

Das HSA-Geld steht Ihnen entweder als Debitkarte oder als Scheck zur Verfügung. Wenn Sie bezahlen qualifizierte medizinische Ausgaben - wie Selbstbehalte, Copays, zahnärztliche Arbeiten, Brillen, Akupunktur, Rezepte und sogar rezeptfreie Medikamente - tun Sie dies mit der Karte oder den Schecks.

Es ist wichtig zu wissen, dass Sie im Allgemeinen keine Prämien mit Ihrer HSA bezahlen können, obwohl in einigen Fällen COBRA-Prämien und Krankenversicherungen während der Arbeitslosigkeit bezahlt werden kann erstattet werden über das Konto. Am Ende des Kalenderjahres wird der verfügbare Kontostand auf das nächste Jahr übertragen.

HSA-Berechtigung

Leider ist nicht jeder berechtigt für eine HSA. Sie benötigen einen qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt, wie in den oben genannten IRS-Richtlinien beschrieben. Wenn Ihr Arbeitgeber keine HSA anbietet, können Sie eine von einem privaten Unternehmen erhalten - aber immer noch nur mit einer qualifizierten Krankenversicherung. Beachten Sie, dass nicht alle HDHPs für eine HSA qualifiziert sind. Wenn Sie älter als 65 Jahre sind und Medicare erhalten, können Sie keine HSA eröffnen. Sie können auch keinen Beitrag zu einem leisten, den Sie bereits haben.

HSA-Profis

Eine HSA bietet einige Vorteile, abgesehen davon, dass Sie nur Einkäufe vor Steuern tätigen. Sie zahlen keine Steuern auf das Konto oder auf HSA-berechtigte Ausgaben. Wenn Sie direkt von Ihrem Gehaltsscheck beitragen, können Sie besteuert werden, als würden Sie weniger Geld verdienen (Ihr Gehalt abzüglich des Betrags, den Sie im Jahr beigetragen haben). Und Sie können das Geld in Ihre HSA investieren, anstatt es für medizinische Ausgaben zu verwenden.

HSA cons

Wenn Sie eine HSA erhalten, gibt es einige mögliche Nachteile, die Sie beachten sollten. Die Regierung hat Richtlinien, wie viel Sie zu einer HSA beitragen können. Laut der neueste Zahlen Von der IRS können Einzelpersonen nur bis zu 3.550 US-Dollar beitragen. Familien können nur bis zu 7.100 US-Dollar beitragen. Glücklicherweise sind diese Beträge mehr als doppelt so hoch wie die jeweiligen Mindestabzüge. Wenn Sie genug gespart haben, können Sie alle diese Kosten decken, bis Sie sie erfüllen.

Das andere Negative an einer HSA ist, dass es sich wirklich nur um medizinische Kosten handelt. Sie können dieses Geld nicht für nicht qualifizierte Einkäufe ausgeben, oder Sie sind für die Zahlung der Einkommenssteuer verantwortlich. Wenn Sie jünger als 65 Jahre sind und das Geld für nicht medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie zusätzlich zur Einkommenssteuer eine Geldstrafe. Wenn Sie jedoch älter als 65 Jahre sind, können Sie das Geld für alles verwenden und werden genauso besteuert wie beim Abheben von einer IRA. Sparen Sie also und geben Sie dieses Geld mit Bedacht aus.

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Wie SingleCare helfen kann

Sie zahlen wahrscheinlich höhere Kosten für Rezepte, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben. Es ist daher ratsam, sich umzuschauen. In vielen Fällen werden Sie feststellen, dass Sie mit einem SingleCare-Gutschein mehr sparen können als mit dem Mitversicherungssatz. Bei Verwendung von SingleCare oder anderen Rabattkarten gilt dieser Betrag nicht für Ihren Selbstbehalt. Sie sparen jedoch sofort Geld. Suchen Sie jetzt auf singlecare.com nach Ihren Rezepten.