Was ist die COBRA-Krankenversicherung?

Unternehmen Gesundheitswesen definiert

COBRA kann Bilder einer gefährlichen Schlange hervorrufen, aber es ist tatsächlich ein Gesetz, Menschen, die ihren Arbeitsplatz verloren oder ihre Arbeitszeit verkürzt haben, dabei zu helfen, ihre Krankenversicherung aufrechtzuerhalten. Es heißt COBRA, weil es nach dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985 benannt ist.

Ab 2018 49% der Amerikaner erhielten ihre Versicherung im Rahmen eines Gruppengesundheitsplans über ihren Arbeitgeber. Wenn diese Menschen ihren Arbeitsplatz verlieren oder ihre Arbeitszeit von Vollzeit auf Teilzeit ohne gesundheitliche Vorteile verkürzt wird - wie dies während der COVID-Pandemie in großem Maßstab geschehen ist -, kann dies zu einer schwierigen Situation werden. Hier setzt COBRA an. Damit können Personen vorübergehend im Gruppenplan bleiben, während sie ein anderes Mittel zur Krankenversicherung finden.

Während dies nach einer guten Option klingt, ist die COBRA-Versicherung in der Regel teurer als der Plan für aktive Mitarbeiter und nicht immer die günstigste Option. Es soll jedoch Mitarbeiter schützen, die kurzfristig keine andere Wahl haben.

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Was ist eine COBRA-Versicherung?

COBRA ist ein Gesetz, das von der Bundesregierung und dem US-Arbeitsministerium reguliert wird, aber viele Staaten haben ihre eigenen Gesetze, die ähnlich sind. Im Wesentlichen bedeutet eine COBRA-Versicherung - auch COBRA-Fortführungsversicherung genannt -, dass Sie und Ihre Familie nach Beendigung oder Änderung Ihres Arbeitsverhältnisses für eine begrenzte Zeit im Gruppengesundheitsplan Ihres Arbeitgebers bleiben dürfen.

Aber nicht jeder, der seinen Job verliert, hat Anspruch auf COBRA-Deckung. Das Bundesgesetz gilt nur für Unternehmen mit 20 oder mehr Beschäftigten. Die COBRA-ähnlichen Gesetze einiger Staaten gelten für kleinere Unternehmen. Diese Gesetze werden oft als Mini-COBRAs bezeichnet.

Um sich für COBRA zu qualifizieren, müssen Sie auch ein qualifiziertes Ereignis erlebt haben, das die Kündigung als Mitarbeiter wegen eines anderen als groben Fehlverhaltens oder einer Verkürzung der Arbeitszeit umfasst. Nach Angaben des Arbeitsministeriums , der Ehegatte oder unterhaltsberechtigte Kinder versicherter Arbeitnehmer haben Anspruch auf COBRA bei folgenden qualifizierenden Ereignissen:

• Scheidung oder rechtliche Trennung vom versicherten Arbeitnehmer
• Tod des versicherten Arbeitnehmers
• Das unterhaltsberechtigte Kind wird 26 Jahre alt und hat keinen Anspruch mehr auf den Gruppengesundheitsplan des versicherten Mitarbeiters gemäß dem Affordable Care Act (ACA).

Um sich zu qualifizieren, muss der versicherte Mitarbeiter (oder sein Ehepartner und seine unterhaltsberechtigten Kinder) am Tag vor dem Eintritt des qualifizierenden Ereignisses in die Gruppenversicherung des Unternehmens aufgenommen worden sein, und der Plan muss für aktive Mitarbeiter danach weiterhin in Kraft sein das qualifizierende Ereignis.

Wie beantrage ich COBRA?

Nach einem qualifizierenden Ereignis muss der Arbeitgeber qualifizierte Begünstigte über ihre COBRA-Berechtigung informieren, und entweder der Arbeitgeber oder der versicherte Arbeitnehmer müssen die Versicherungsgesellschaft, die den Gruppenplan verwaltet, über das Ereignis informieren.

Es liegt in der Verantwortung des Arbeitgebers, den Plan innerhalb von 30 Tagen für Folgendes zu benachrichtigen qualifizierende Ereignisse ::

• gekündigte Kündigung des Mitarbeiters
• Verkürzung der Arbeitszeit des versicherten Arbeitnehmers
• den Tod des Arbeitnehmers gedeckt
• Der versicherte Mitarbeiter hat Anspruch auf Medicare
• Privatunternehmen geht bankrott

Der versicherte Mitarbeiter oder ein anderer qualifizierter Begünstigter ist dafür verantwortlich, den Plan zu benachrichtigen, wenn es sich bei dem qualifizierten Ereignis um eine Scheidung oder eine rechtliche Trennung handelt oder wenn ein Kind seinen abhängigen Status im Rahmen des Gruppenplans verliert.

Nach Bekanntgabe des Plans muss die Versicherungsgesellschaft qualifizierten Begünstigten eine Mitteilung machen, in der sie ihre Rechte aus COBRA erläutern und erläutern, wie sie sich für die Fortsetzung des Versicherungsschutzes anmelden können. Diese Wahlbenachrichtigung muss qualifizierten Begünstigten innerhalb von 14 Tagen zur Verfügung gestellt werden. Nach Erhalt der Wahlbenachrichtigung haben Sie 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie sich für die COBRA-Deckung entscheiden oder nicht.

Jeder qualifizierte Begünstigte, der unter den Gruppenplan fällt, kann seine eigene Entscheidung bezüglich der COBRA-Versicherung treffen. Wenn ein Begünstigter auf die COBRA-Deckung verzichtet, kann er diese Befreiung widerrufen und sich später für die COBRA-Deckung entscheiden, sofern er dies innerhalb derselben 60 tut Wahltag.

Wie lange hält COBRA?

Die Dauer der COBRA-Berichterstattung hängt von der qualifizierenden Veranstaltung und dem Gruppenplan des Unternehmens ab. Das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act schreibt vor, dass die fortlaufende Deckung entweder für 18 oder 36 Monate verfügbar sein muss. Einige Gruppengesundheitspläne bieten jedoch möglicherweise eine längere Deckung.

Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder eine Verkürzung der Arbeitszeit feststellen, haben Sie 18 Monate lang Anspruch auf COBRA-Deckung. Andere qualifizierende Ereignisse (außer der Medicare-Berechtigung) führen dazu, dass Sie 36 Monate lang Anspruch auf Versicherungsschutz haben.

Wenn Ihre Deckung jedoch auf 18 Monate begrenzt ist, können Sie in zwei Fällen eine Verlängerung der Deckung in Anspruch nehmen: Erstens, wenn Sie behindert sind und bestimmte Anforderungen erfüllen. In diesem Fall kann die Deckung für alle qualifizierten Begünstigten um 11 Monate verlängert werden . Zweitens, wenn Sie aufgrund Ihres qualifizierenden Ereignisses nicht mehr zur Berichterstattung berechtigt sind. Zu diesen Ereignissen gehören der Tod des versicherten Mitarbeiters, die Scheidung des versicherten Mitarbeiters, der Anspruch des versicherten Mitarbeiters auf Medicare oder ein Kind, das im Rahmen des Gruppenplans den abhängigen Status verliert. In diesen Fällen kann die COBRA-Deckung um weitere 18 Monate auf insgesamt 36 Monate verlängert werden.

Medicare und COBRA

Wenn ein versicherter Mitarbeiter weniger als 18 Monate vor dem qualifizierenden Ereignis Anspruch auf Medicare hat, kann die fortgesetzte Deckung des Ehepartners und der unterhaltsberechtigten Kinder des versicherten Mitarbeiters bis zu 36 Monate dauern, abzüglich der Anzahl der Monate, in denen der versicherte Mitarbeiter Anspruch auf Medicare hatte. Wenn der versicherte Mitarbeiter beispielsweise 10 Monate vor dem qualifizierenden Ereignis Anspruch auf Medicare hatte, haben andere qualifizierte Begünstigte des Gruppengesundheitsplans 26 Monate lang Anspruch auf COBRA-Deckung.

Es ist möglich und manchmal empfehlenswert, gleichzeitig COBRA- und Medicare-Deckung zu haben. Weitere Informationen darüber, wie sich die Medicare-Berechtigung auf die COBRA-Deckung auswirkt, erhalten Sie unter der Sicherheitsverwaltung des Arbeitsministeriums unter askebsa.dol.gov oder telefonisch unter 1-866-444-3272.

Was kostet COBRA?

In fast allen Fällen ist die COBRA-Deckung teurer als die gleiche Deckung für aktive Mitarbeiter.

Nach dem Affordable Care Act müssen arbeitsplatzbezogene Gesundheitspläne eine Mindestdeckung oder besser bieten. Mindestdeckung ist definiert als ein Plan, der sich auszahlt Mindestens 60% der Gesamtkosten für medizinische Leistungen für eine Standardbevölkerung, einschließlich einer umfassenden Abdeckung der Leistungen von Ärzten und stationären Krankenhäusern. Damit müssen die versicherten Mitarbeiter die restlichen 40% Prozent bezahlen.

In der Regel muss Ihr Arbeitgeber unter COBRA seinen Anteil von 60% nicht mehr zahlen, was bedeutet, dass Sie möglicherweise die gesamten Kosten der Versicherungspolice tragen müssen. Nach dem COBRA-Gesetz darf die Versicherungsgesellschaft einem aktiven Mitarbeiter bis zu 102% der Kosten eines ähnlichen Plans in Rechnung stellen (die zusätzlichen 2% entfallen auf die Verwaltungskosten). Wenn Sie die 11-monatige Verlängerung der Deckung für Behinderungen in Anspruch nehmen, kann die Versicherungsgesellschaft bis zu 150% der regulären Kosten des Plans für diese 11 Monate in Rechnung stellen.

Alles in allem bedeutet das Krankenkassenprämien - Der Betrag, der regelmäßig an die Versicherungsgesellschaft gezahlt wird - kann unter COBRA sehr teuer sein. Und selbst bei COBRA müssen die Begünstigten die regelmäßigen Zuzahlungen des Plans für Arztbesuche und den jährlichen Selbstbehalt bezahlen (den Betrag, den der Versicherte zahlen muss, bevor die Versicherung beginnt). Die Kosten, die Sie bezahlen, könnten sogar steigen, wenn die Kosten des Gruppenplans steigen.

Das COBRA-Gesetz sieht vor, dass die Versicherungsgesellschaft Ihnen erlauben muss, monatlich Prämienzahlungen zu leisten, wenn Sie dies wünschen. Bei einigen Plänen können Sie möglicherweise auch wöchentliche oder vierteljährliche Zahlungen leisten. Qualifizierte Begünstigte müssen ihre erste Prämienzahlung in der Regel innerhalb von 45 Tagen nach Beginn der COBRA-Versicherung leisten. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, muss Ihnen die Versicherungsgesellschaft eine 30-tägige Nachfrist einräumen, innerhalb derer Sie noch ausstehende Zahlungen leisten können. Wenn die Zahlung jedoch noch nicht erfolgt, können Sie alle Ihre COBRA-Leistungen verlieren.

COBRA-Alternativen

Angesichts des teuren Charakters der COBRA-Versicherung empfiehlt das Arbeitsministerium Personen, die kürzlich eine qualifizierende Veranstaltung erlebt haben, auf verschiedene Weise nach einer günstigeren Versicherung zu suchen. Hier sind einige Abdeckungsoptionen:

Gesundheitsplan eines Ehepartners: Wenn Ihre Familie Ihre arbeitgeberbezogene Krankenversicherung verliert, prüfen Sie, ob der Arbeitgeber Ihres Ehepartners eine Krankenversicherung anbietet. Dies ist höchstwahrscheinlich günstiger als die Fortsetzung Ihrer bestehenden Deckung mit COBRA.

Ein weiterer Gruppenplan: Wenn Sie Ihre berufsbezogene Krankenversicherung verlieren, können Sie, Ihr Ehepartner oder Ihre Angehörigen möglicherweise während eines speziellen Einschreibungszeitraums einen anderen Gruppengesundheitsplan abschließen. Das heißt, Sie müssen nicht bis zur nächsten offenen Saison auf die Anmeldung warten.

Der Krankenversicherungsmarkt: Bei einem qualifizierenden Ereignis können Sie auch einen speziellen Anmeldezeitraum verwenden, um sich über den Krankenversicherungsmarkt oder die Versicherungsbörse Ihres Staates anzumelden. Hier können Sie Policen vergleichen und geschätzte Prämien, Selbstbehalte und Auslagenkosten anzeigen. Sie müssen nicht unbedingt bis zum nächsten warten offene Anmeldefrist Wenn Sie über den Marktplatz eine Krankenversicherung abschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Steuergutschrift, die Ihre Prämien senken könnte. Um einen Marketplace-Plan zu beantragen, besuchen Sie health.gov oder rufen Sie 1-800-318-2596 an.

Medicaid oder Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP): Für Familien mit niedrigem Einkommen und qualifizierte Personen bieten Medicaid und CHIP eine kostengünstige oder kostenlose Gesundheitsversorgung. Um festzustellen, ob Sie sich für Medicaid qualifizieren, besuchen Sie die Medicaid-Website Ihres Bundesstaates oder das US-Gesundheitsministerium unter hhs.gov . Um CHIP zu beantragen, rufen Sie 1-800-318-2596 an oder füllen Sie einen Antrag über das aus Krankenversicherungsmarkt .

So sparen Sie Rezepte mit oder ohne COBRA

Unabhängig davon, ob Sie sich für eine fortlaufende COBRA-Deckung entscheiden oder nicht, können Sie mit Gutscheinen von SingleCare jederzeit bei verschreibungspflichtigen Medikamenten sparen. Die Nutzung ist kostenlos und Sie werden Preise finden, die möglicherweise sogar günstiger sind als Ihre Versicherungskosten. Beginnen Sie mit der Suche singlecare.com für Ihre Medikamente und sehen Sie, was Sie sparen können.