HDHP vs. PPO: Was ist der Unterschied?

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Die Auswahl des besten Krankenversicherungsplans für Sie kann ein schwieriger Prozess sein. Möglicherweise haben Sie mehr Fragen als Antworten, nachdem Sie Ihre gesundheitlichen Vorteile zu Beginn eines neuen Jobs oder während der offenen Einschreibung überprüft haben.

Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt (HDHP) und PPO-Pläne (Preferred Provider Organization) sind zwei gängige Optionen, die Arbeitgeber für die Krankenversicherung anbieten. Einer dieser Pläne ist nicht unbedingt immer besser als der andere. Wenn es um die Wahl zwischen einem HDHP- und einem PPO-Plan geht, unterscheidet sich die Antwort für den besten Plan von Person zu Person. Es kann sogar von Jahr zu Jahr für eine Person variieren, basierend auf ihren Umständen.

Wenn Sie die Abdeckung und die Kosten von HDHPs und PPOs vergleichen, können Sie eine bessere Auswahl treffen.

HDHP vs. PPO

Ein Plan mit hohem Selbstbehalt ist eine Art Krankenversicherung mit höheren Selbstbehalten, aber niedrigeren Prämien. Sie zahlen jeden Monat weniger Geld, haben jedoch mehr Spesen für medizinische Ausgaben, bevor der Versicherungsschutz beginnt.

ZU bevorzugte Anbieterorganisation (PPO) ist ein Plan mit niedrigeren Selbstbehalten, aber höheren monatlichen Prämien. Sie zahlen jeden Monat mehr Geld, haben jedoch niedrigere Auslagenkosten für medizinische Dienstleistungen und können möglicherweise auf ein breiteres Spektrum von Dienstleistungen oder Anbietern zugreifen.

HDHPs kommen in der Regel gesünderen Verbrauchern zugute, die nicht erwarten, dass sie für das Jahr viel medizinische Hilfe benötigen. Zu den Vorteilen zählen niedrigere monatliche Prämien, erklärt Susan Beaton, ehemalige Vizepräsidentin für Anbieterservices, Pflegemanagement und Risiko bei Blue Cross und Blue Shield in Nebraska .

Ein PPO, insbesondere ein PPO mit niedrigem Selbstbehalt, könnte für diejenigen geeignet sein, die aufgrund einer chronischen Erkrankung häufige Arztbesuche und Rezepte erwarten, sagt Beaton.

Vor- und Nachteile von HDHP mit HSA

Ein HDHP ist nützlich für diejenigen, die nicht damit rechnen, das ganze Jahr über viele medizinische Ausgaben zu haben. In der Regel sind HDHPs für jüngere Menschen, Personen ohne Familie und Personen, die im Allgemeinen gesund sind, von Vorteil. Beachten Sie, dass Sie bei Arztbesuchen mit einem HDHP-Plan möglicherweise keine Zuzahlung erhalten bis Sie Ihren hohen Selbstbehalt erfüllen .

Fragen Sie unbedingt, ob Ihr Arbeitgeber ein HDHP mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) anbietet, rät Beaton. Wenn Sie sich für ein HDHP entscheiden, können Sie möglicherweise auch eine HSA mit einem Arbeitgeberbeitrag verwenden. HSAs werden manchmal nicht für von Arbeitgebern gesponserte PPO-Pläne angeboten. Alternativ können Sie möglicherweise ein flexibles Ausgabenkonto verwenden ( FSA ) mit PPO-Planarten.

Ein HSA ist ein Sparkonto vor Steuern, das als Zahlungsmethode für genehmigte medizinische Ausgaben verwendet wird. Das Geld auf diesem Sparkonto läuft von Jahr zu Jahr; Es gibt jedoch eine jährliche maximaler Beitrag Das unterscheidet sich zwischen individuellen Plänen (3.550 USD) und Familienplänen (7.100 USD).

Eine HSA ist besonders vorteilhaft, da sie Dollar vor Steuern verwendet und steuerfreie Einnahmen erzielt. HSAs decken eine breite Palette förderfähiger Ausgaben ab, einschließlich medizinischer Dienstleistungen, Sehkraft, Zahnpflege und Verschreibungen. Ihre HSA-Mittel bleiben auch dann bei Ihnen, wenn Sie Pläne ändern oder Jobs wechseln. Sie können auch mit Ihrer Familie geteilt werden.

Die Verwendung von HDHPs mit HSAs wird immer wichtiger zunehmend populär vor allem für jüngere Leute. Während eine HSA als attraktiver Vorteil erscheint, können diese Sparkonten Gebühren für die monatliche Wartung und die Verwendung Ihrer HSA-Debitkarte in der Apotheke oder in der Arztpraxis enthalten.

HSAs verlangen auch, dass Sie den Überblick über Ihre Unterlagen behalten und Ihre Quittungen zur Genehmigung qualifizierter medizinischer Ausgaben einreichen. Einige Ansprüche werden möglicherweise nicht vom HSA-Administrator bezahlt, wenn sie nicht förderfähig sind. Wenden Sie sich an Ihren HSA-Administrator, bevor Sie fragwürdige Einkäufe in einer Apotheke oder anderswo tätigen.

Wenn Sie Ihre HSA für nicht qualifizierte Ausgaben vor dem 65. Lebensjahr verwenden, werden Sie gemäß den Änderungen in der HSA mit Steuern und einer 20% igen Strafe konfrontiert Gesetz über erschwingliche Pflege (ACA). Einige Leute denken an eine HSA als Notfallfonds, aber mit diesen Überlegungen können Sie genauer darüber nachdenken, wie Sie eine HSA sehen.

Vor- und Nachteile von PPO

PPOs sind normalerweise besser für diejenigen, die das ganze Jahr über mehr medizinische Ausgaben erwarten. Diese Pläne sind in der Regel für ältere Menschen, Familienangehörige und Menschen mit gesundheitlichen Problemen, die eine regelmäßige Behandlung erfordern, von Vorteil.

Wenn Sie älter werden, gesundheitliche Probleme haben oder eine Familie unterstützen, kann ein PPO sinnvoller werden. PPOs haben höhere monatliche Versicherungsprämien, aber sie können Ihnen helfen, langfristig zu sparen, wenn Sie häufig Gesundheitsdienstleistungen benötigen. Wenn Sie das ganze Jahr über mehr in Ihre Krankenversicherung investieren, können Sie einen größeren Teil Ihrer medizinischen Ausgaben durch eine Versicherung decken.

PPOs bieten außerdem zusätzliche Flexibilitätsvorteile. Bei einem PPO-Plan haben Sie die Freiheit, den Arzt oder das Krankenhaus Ihrer Wahl zu wählen. Auch wenn sie nicht in Ihrem Netzwerk vorhanden sind, bietet Ihre Versicherung häufig weiterhin Versicherungsschutz. Mit einem PPO können Sie einen Spezialisten aufsuchen oder ein Verfahren oder einen Test ohne Genehmigung Ihres Hausarztes durchführen lassen. Wenn Ihnen Flexibilität bei der Auswahl Ihrer Gesundheitsversorgung wichtig ist, ist ein PPO-Plan möglicherweise besser als ein HDHP.

Welcher Plan ist es wert?

Jetzt werden wir prüfen, wie Sie entscheiden, ob ein HDHP- oder ein PPO-Plan für Sie besser ist. Betrachten Sie zunächst die folgenden Fragen:

• Wie oft gehst du zum Arzt?
• Haben Sie einen chronischen Gesundheitszustand, der häufig behandelt werden muss?
• Wie oft brauchen Sie eine Notfallversorgung?
• Haben Sie eine geplante Operation geplant?
• Erwarten Sie dieses Jahr ein Baby?
• Unterstützen Sie auch die medizinischen Ausgaben eines Ehepartners oder eines Kindes?
• Wie wichtig ist Flexibilität bei der Auswahl eines bevorzugten Arztes?
• Wie wichtig ist Flexibilität für einen Spezialisten?

Wenn Sie häufig zum Arzt gehen, an einer chronischen Erkrankung leiden, häufig eine Notfallversorgung in Anspruch nehmen, eine Operation geplant haben, ein Baby erwarten, die medizinischen Ausgaben mehrerer Familienmitglieder unterstützen oder sich um Flexibilität kümmern, ist ein PPO besser als ein HDHP. Wenn Ihnen jedoch keine oder nur wenige dieser Überlegungen wichtig sind, sind Sie wahrscheinlich besser für ein HDHP geeignet.

Hinweis: HDHP- und PPO-Pläne sind nicht Ihre einzigen Krankenversicherungsoptionen. Es gibt auch Health Maintenance Organizations (HMO), Exclusive Provider Organizations (EPA) und Point of Service-Pläne (POS).

VERBUNDEN: HMO vs. PPO

Stellen Sie als Nächstes sicher, dass Sie die mit jedem dieser Begriffe verbundenen Schlüsselbegriffe verstehen Krankenversicherungen .

• Prämie :: Wie viel zahlen Sie jeden Monat für eine Krankenversicherung?
• Selbstbehalt :: Wie viel müssen Sie jährlich im Voraus für die medizinische Versorgung bezahlen? Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, beginnt der Krankenversicherungsschutz.
• Auslagenlimit :: Nachdem Sie diesen Betrag in einem Jahr für die medizinische Versorgung aus eigener Tasche ausgegeben haben (ohne Prämien), zahlt Ihre Versicherung 100% der förderfähigen Ausgaben.
• HSA: Ein Gesundheitssparkonto vor Steuern, das mit einem HDHP verwendet werden kann. Beiträge zu HSA-Plänen werden jährlich verlängert.
• Copay :: Eine Pauschalgebühr, die Sie für Rezepte, Kontrolluntersuchungen und andere Gesundheitsdienstleistungen zahlen.
• Mitversicherung :: Der Prozentsatz der Kosten, die Sie für gedeckte medizinische Ausgaben bezahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben.

HDHP vs. PPO Rechner

Das Verständnis der oben genannten Begriffe kann Ihnen dabei helfen, in den Berechnungen zu navigieren, wie viel Sie für die Krankenversicherung bezahlen würden. Wenn Sie sich zwischen beiden entscheiden, sollten Sie zuerst Ihre jährlichen medizinischen Ausgaben schätzen. Ein gesunder Mensch hat möglicherweise nicht viele geschätzte Ausgaben. Sie sollten jedoch die Möglichkeit in Betracht ziehen, sich mit der Grippe zu infizieren oder eine Verletzung zu erleiden.

Wenn Sie Ihre medizinischen Ausgaben geschätzt haben, addieren Sie die monatliche Prämie jedes Plans zuzüglich der jeweiligen Auslagenlimits. Angenommen, Sie verwenden eine netzinterne Behandlung, dann ist diese Zahl Ihr absoluter Auslagenmaximalkostensatz für das Jahr.

Beispielsweise kann ein PPO-Plan einen Selbstbehalt von 1.250 USD mit einer monatlichen Prämie von 600 USD berechnen. Nach Multiplikation der monatlichen Prämie für 12 Monate (600 x 12 USD) und Addition des Selbstbehalts für Auslagen beläuft sich diese auf insgesamt 8.450 USD pro Jahr, ohne Zuzahlungen oder Mitversicherung. Das Out-of-Pocket-Maximum für Gruppenpläne im Jahr 2020 sind es 8.150 USD für Einzelpersonen und 16.300 USD für Familien. Ihre Auslagen können dieser Grenze entsprechen oder darunter liegen.

Ein HDHP kann einen Selbstbehalt von 3.000 USD mit einer monatlichen Prämie von 400 USD berechnen. Nach Multiplikation der monatlichen Prämie für 12 Monate (400 x 12 USD) und Addition des Selbstbehalts für Auslagen beläuft sich diese auf insgesamt 7.800 USD pro Jahr. Im Jahr 2020 Das Auslagenlimit für HDHPs darf 6.900 USD für Einzelpersonen oder 13.800 USD für Familien nicht überschreiten. Daher können Sie davon ausgehen, dass Ihre Auslagenkosten dem Auslagenlimit entsprechen oder darunter liegen.

Im zweiten Beispiel zahlen Sie jeden Monat 200 US-Dollar weniger für die Prämie und sparen 900 US-Dollar bei den jährlichen Kosten, ohne Copays oder Mitversicherung.

Wenn Sie feststellen, dass die Kosten für das HDHP aus eigener Tasche niedriger sind als für die PPO-Option, scheint es die kluge Wahl zu sein, das HDHP zu wählen, sagt Beaton. Bevor Sie diese Entscheidung treffen, stellen Sie jedoch sicher, dass Ihr Budget damit umgehen kann. Können Sie am Tag Ihres Besuchs 250 US-Dollar für einen Bürobesuch oder 800 US-Dollar in der Notaufnahme usw. bezahlen, bis Ihr Selbstbehalt erfüllt ist? Wenn Ihr aktuelles Budget zum Zeitpunkt des Service keinen Platz zur Deckung der höheren Kosten bietet, müssen Sie überlegen, bevor Sie sich für den HDHP-Plan entscheiden.

Auf lange Sicht mag es sinnvoller sein, einen PPO-Plan mit einer höheren Prämie pro Monat zu wählen, aber mehr Versicherungsschutz zu erhalten. Dies gilt insbesondere für diejenigen, deren Berechnungen zeigen, dass der HDHP mehr aus eigener Tasche kosten würde, oder für diejenigen, die nicht darauf wetten möchten, dass das ganze Jahr über keine unerwarteten medizinischen Kosten entstehen.

Andere zu berücksichtigende Faktoren

Die Wahl einer Krankenversicherung ist eine sehr individuelle Entscheidung, bei der viele Faktoren abgewogen werden müssen, darunter:

• Ihr Gesundheitszustand
• Die Gesundheit Ihrer Familie
• Flexibilitätspräferenzen für Gesundheitsdienstleister oder Spezialisten
• Ihre finanzielle Situation
• Ob Sie mit Prämien mehr im Voraus bezahlen können, um mehr Deckung zu erhalten
• Wie viel HSA-Mittel können Sie verwenden?
• Die Obergrenze für Auslagen für jede Police

Wenn Sie weiterhin Hilfe bei der Auswahl eines Plans benötigen, wenden Sie sich an einen Krankenversicherungsagenten oder an Personal in Ihrem Unternehmen. Sie haben die Möglichkeit, Ihren Plan jährlich während der offenen Registrierung oder bei Änderungen des Lebensstatus anzupassen. Qualifizierende Lebensereignisse umfassen Heirat oder Scheidung, Geburt eines Kindes usw.

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SingleCare ist keine Form der Krankenversicherung und kann nicht in Kombination mit Ihrer Krankenversicherung verwendet werden. Auslagen für Rezepte, die mit einem SingleCare-Gutschein abgezinst wurden, werden nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.