HMO vs. PPO: Den Unterschied in den Gesundheitsplänen kennen

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Die Wahl der richtigen Krankenversicherung für Sie und Ihre Familie ist eine entmutigende Aufgabe. Angesichts der steigenden Kosten für die Gesundheitsversorgung kann es schwierig sein, einen erschwinglichen Plan und einen Plan zu finden, der die bestmögliche Versorgung bietet. Der erste Schritt zur Entscheidung besteht darin, zu verstehen, wie jeder Plan funktioniert. In diesem Artikel vergleichen wir zwei gängige Arten von Plänen - HMO vs. PPO - und betrachten die jeweiligen Funktionen.

Was ist ein HMO?

EinHMO, kurz für Health Maintenance Organization, ist eine Art Gesundheitsplan, bei dem in der Regel Hausärzte (PCPs) eingesetzt werden, um die Versorgung ihrer Patienten zu koordinieren. Sie nutzen ein Netzwerk von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Gesundheitsdienstleistern. Wenn Sie einen HMO-Plan auswählen, wählen Sie einen PCP aus dessen Netzwerk aus. Ihr PCP koordiniert normalerweise Ihre benötigten medizinischen Dienste, stellt Empfehlungen für Tests und Besuche von Netzwerkspezialisten bereit und erhält in der Regel Berichte und Testergebnisse. Sie decken normalerweise keine Pflege außerhalb des Netzwerks ab, außer in Notfällen.

Was ist ein PPO?

Ein PPO, das für Preferred Provider Organization steht, ist eine Art Gesundheitsplan, der auch ein Netzwerk von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Gesundheitsdienstleistern umfasst. Sie bieten jedoch mehr Flexibilität bei der Suche nach Pflege. Sie zahlen für die Pflege einiger nicht netzwerkfähiger Gesundheitsdienste, tun dies jedoch normalerweise zu einem niedrigeren Satz, und die versicherte Person kann für einen Teil der Gesamtkosten verantwortlich sein. Normalerweise benötigen Sie keine Überweisung, um einen Spezialisten aufzusuchen.

HMO vs. PPO: Was ist der Unterschied?

Zusätzlich zu den Unterschieden innerhalb und außerhalb des Netzwerks, die mit HMOs und PPOs verbunden sind, gibt es verschiedene Merkmale, die mit einzelnen Krankenkassen verbunden sind. Im Folgenden werden einige Funktionen verglichen.

PPOs haben größere Anbieternetzwerke

Sowohl HMOs als auch PPOs verfügen über ein Netzwerk von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Gesundheitsdienstleistern. Ihre Auslagenkosten sind geringer, wenn Sie medizinische Anbieter in diesem Netzwerk einsetzen.

Bei HMOs müssen Sie normalerweise einen Grundversorger aus dem Netzwerkverzeichnis auswählen. Dies ist häufig der größte Nachteil des Plans: Sie sind häufig auf die Anzahl der Anbieter beschränkt. Außerdem müssen Sie normalerweise einen PCP aufsuchen, bevor Sie Spezialisten aufsuchen können. Eine häufige Ausnahme von Überweisungsanforderungen ist die gynäkologische / geburtshilfliche Versorgung. Sie benötigen keine Überweisung, um diese Ärzte aufzusuchen, aber sie müssen sich dennoch in Ihrem Anbieternetzwerk befinden.

PPO-Pläne unterliegen weniger Einschränkungen für ihr Anbieternetzwerk. Sie haben eine größere Flexibilität und die PPO-Netzwerke sind normalerweise größer als HMOs. Viele verlangen nicht, dass Sie einen Hausarzt wählen, wenn Sie sich für den Plan anmelden, und sie zahlen für einige Pflege außerhalb des Netzwerks , normalerweise mit einer höheren Copay- oder Mitversicherungsrate. Im Allgemeinen gibt es Anbieterebenen, wobei Tier 1 Ihre netzinternen Anbieter sind, Tier 2 mit einem geringeren Betrag (und höheren Verbraucherkosten) und Tier 3 mit dem niedrigsten Satz (und den höchsten Verbraucherkosten) bezahlt werden.

HMOs haben niedrigere Auslagenkosten

Bei der Ermittlung Ihrer Gesamtkosten für die Krankenversicherung müssen Sie die Auslagen berücksichtigen. Dazu gehören Prämien, Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen.

Prämie

ZU Prämie ist ein festgelegter Betrag, den Sie pro Monat zahlen, um eine Krankenversicherung abzuschließen, unabhängig davon, ob Sie diese in diesem Monat verwenden. Niedrigprämienpläne haben normalerweise höhere Selbstbehalte und umgekehrt. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber krankenversichert sind, wird dieser Betrag wahrscheinlich von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und an den Versicherer gezahlt.

HMOs haben tendenziell niedrigere Prämien als PPOs, aber der Unterschied ist möglicherweise nicht signifikant.

Selbstbehalt

Jährliche Selbstbehalte sind, wie viel Sie aus eigener Tasche für gedeckte Gesundheitsausgaben ausgeben müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft Ansprüche bezahlt. Möglicherweise haben Sie separate Selbstbehalte für den medizinischen Teil und den verschreibungspflichtigen Teil Ihres Plans. Selbstbehalte können in einem Teil des Plans enthalten sein, z. B. Krankenhausaufenthalte oder Rezepte, die erfüllt sein müssen, bevor Ansprüche geltend gemacht werden können.

HMOs haben normalerweise einen geringeren Selbstbehalt als andere Arten von Plänen, einschließlich PPOs. Einige HMOs haben keine Selbstbehalte.

Mitversicherung

Mitversicherung ist ein Prozentsatz der Kosten für die medizinische Versorgung, für deren Zahlung Sie verantwortlich sind, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Wenn Sie beispielsweise eine 20% ige Mitversicherung haben und eine Arztrechnung über 1.000 USD erhalten, sind Sie für 200 USD verantwortlich, und die Versicherungsgesellschaft zahlt den Rest.

HMOs haben normalerweise keine Mitversicherung.

Copay

Eine Zuzahlung oder Zuzahlung , ist ein festgelegter Geldbetrag, den Sie bezahlen, wenn Sie einen Arzt aufsuchen oder ein Rezept erhalten; Sie variiert häufig je nach Gesundheitsdienst. Wenn Sie beispielsweise Ihren Hausarzt aufsuchen, beträgt Ihr Copay möglicherweise 20 US-Dollar. 40 Dollar für einen Spezialisten; oder 250 $ für einen Besuch in der Notaufnahme. Verschreibungspflichtige Copays werden normalerweise basierend auf Generika und Markenmedikamenten gestaffelt.

HMOs erfordern im Allgemeinen Copays für die nicht vorbeugende Pflege, und PPOs erfordern Copays für die meisten Dienste. Hinweis: Copays werden nicht auf den jährlichen Selbstbehalt angerechnet.

Maximal aus der Tasche

Außerdem sollten Sie die Pläne kennen Maximum aus der Tasche . Wenn Sie diesen Betrag innerhalb eines Jahres erreichen, zahlt die Versicherungsgesellschaft Ihre versicherten Leistungen für den Rest des Kalenderjahres zu 100%.

Alle Marktpläne haben Auslagenlimits. Für 2020 Das Auslagenlimit beträgt 8.150 USD für Einzelpersonen und 16.300 USD für Familien.

Rückblick: HMO vs. PPO
	HMO	PPO
Kosten	Die Prämien basieren auf einer Vielzahl von Faktoren, z. B. wo Sie wohnen, wie alt Sie sind und ob Sie einen Familienplan haben. Im Allgemeinen sind die HMO-Prämien niedriger als bei anderen Plänen (wie PPOs), die Ihnen mehr Flexibilität bieten. Darüber hinaus zahlen Sie möglicherweise weniger für Selbstbehalte, Copays und Rezepte mit HMOs.	PPO-Prämien sind höher als HMOs. In der Regel zahlen Sie auch mehr für Auslagen wie Selbstbehalte und Zuzahlungen.
Netzwerk	Sie müssen bei Netzwerkanbietern bleiben, um Kosten zu sparen.	Sie haben die Flexibilität, das Netzwerk zu verlassen und dennoch einige Gesundheitskosten zu decken.
Empfehlungen	Sie benötigen eine Überweisung, um fast jeden Arzt aufzusuchen, der nicht Ihr Hausarzt ist.	Sie benötigen keine Überweisungen, um andere Ärzte / Spezialisten aufzusuchen.

Und das ist besser als PPO HMO?

Aufgrund der Flexibilität bei PPOs entscheiden sich viele Menschen für diese Art von Plan. Vierundvierzig Prozent der Mitarbeiter, die in einem PPO eingeschrieben sind, und 19 Prozent, die in einem HMO eingeschrieben sind Umfrage zur Arbeitgebergesundheit 2019 . Aber die bessere Frage ist: Welche Art von Plan ist für mich am besten? Sowohl PPOs als auch HMOs haben Vor- und Nachteile. Welches für Sie am besten geeignet ist, hängt von Ihnen und den Gesundheitsbedürfnissen Ihrer Familie ab.

Im Allgemeinen kann ein HMO sinnvoll sein, wenn niedrigere Kosten am wichtigsten sind und es Ihnen nichts ausmacht, einen PCP zur Verwaltung Ihrer Pflege zu verwenden. Sie sollten jedoch zuerst die Netzwerkdienste des Plans überprüfen, da einige davon möglicherweise sehr eingeschränkt sind. Ein PPO ist möglicherweise besser, wenn Sie bereits einen Arzt oder ein medizinisches Team haben, das Sie behalten möchten, aber nicht zu Ihrem Plan-Netzwerk gehören.

Zu den Fragen, die bei der Prüfung eines HMO-Plans zu stellen sind, gehören:

• Sind meine Ärzte im HMO-Netzwerk? Wenn nicht, bin ich bereit, den Anbieter zu wechseln?
• Was kosten monatliche Prämien?
• Was sind die Copay-Kosten?
• Wie oft gehen meine Familie und ich zum Arzt? Wie hoch wären in einem typischen Jahr meine Ausgaben?
• Hat jemand in meiner Familie ernsthafte gesundheitliche Probleme oder benötigt er umfassende medizinische Versorgung?
• Bin ich bereit, Überweisungen zu erhalten, wenn ich neben meinem PCP einen Arzt aufsuche?

Zu den Fragen, die bei der Prüfung eines PPO-Plans zu stellen sind, gehören:

• Sind meine Ärzte im Netzwerk des Plans? Wenn nicht, bin ich bereit, eine höhere Mitversicherung zu bezahlen?
• Gibt es einen Selbstbehalt für Pflege außerhalb des Netzwerks?
• Was kosten monatliche Prämien?
• Was würde ein typischer Arztbesuch kosten, basierend auf dem Mitversicherungssatz?
• Kann ich meine jährlichen Auslagen schätzen?
• Gibt es jemanden in meiner Familie, der eine Krankheit hat, die am besten von medizinischen Anbietern außerhalb von Tier 1 behandelt wird, oder die wir nicht sehen konnten, ob wir in einem HMO eingeschrieben waren?

Was ist teurer: HMO vs. PPO?

Normalerweise haben HMOs niedrigere monatliche Prämien als PPOs, aber der Unterschied ist nicht immer signifikant. Die folgende Tabelle enthält einen Vergleich der durchschnittlichen monatlichen und jährlichen Prämien für die vom Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung im Jahr 2019 Kaiser Permanente Employer Health Care Survey für 2019 .

	HMO	PPO
Monatliche Prämie (Single)	$ 603	$ 640
Monatliche Prämie (Familie)	1.725 US-Dollar	1.807 US-Dollar
Jährliche Prämie (Single)	7.238 US-Dollar	7.675 US-Dollar
Jährliche Prämie (Familie)	20.697 USD	21.683 USD

Die Grafik basiert auf einem landesweiten Durchschnitt und enthält nicht die Beiträge Ihres Arbeitgebers. Ihr tatsächlicher Lohnabzug kann für jede Art von Plan erheblich unterschiedlich sein. Ihre Personalabteilung kann Ihnen Zahlen basierend auf den angebotenen Plänen und Unternehmensbeiträgen zur Verfügung stellen.

Sowohl Medicare als auch die meisten Versicherungsunternehmen bieten sowohl HMOs als auch PPOs an. Wenn Sie einen nicht traditionellen medizinischen Anbieter sehen, prüfen Sie, ob der Plan diese Leistungen abdeckt. Zu den nicht traditionellen medizinischen Anbietern zählen Chiropraktiker, Akupunkteure, Reflexologen und Massagetherapeuten. Schauen Sie sich die Ausschlüsse genau an und berechnen Sie die Kosten für die Gesundheitsversorgung während eines typischen Jahres, um herauszufinden, welches für Sie am besten geeignet ist.

Bereit sich anzumelden?

Wenn Sie nicht über Ihren Arbeitgeber versichert sind, möchten Sie bei beginnen Healthcare.gov und sehen Sie, welche Optionen in Ihrer Region verfügbar sind, erklärt Matt Woodley, der Gründer von creditinformative.com . Dort können Sie Optionen vergleichen, einschließlich HMOs, PPOs, EPOs (Exclusive Provider Organizations) und POS-Pläne (Point of Service). Sie sollten die Zusammenfassung der Leistungen für jeden Plan überprüfen und einen Querverweis mit Ihren und den medizinischen Bedürfnissen Ihrer Familie erstellen. Für diejenigen mit Netzwerken können Sie überprüfen, ob Ihr Hausarzt auf der Liste steht, und, falls nicht, diesen Plan streichen, wenn Sie den Arzt nicht wechseln möchten.

Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, bevor Sie ein Rezept bezahlen, überprüfen Sie SingleCare auf lokale Preise und einen Gutschein. Wenn Sie SingleCare verwenden, können Ihre Medikamente sein niedriger als Sie mit Versicherung bezahlen würden .